第三百八十一章 內卷加劇的美國銀行業

重生79之我在美國開銀行 第三百八十一章 內卷加劇的美國銀行業

“安心！安心！古德曼，這些情況我考慮過，如果僅是目前的投資與負債，我想我還是能兜得住的...”

“sr166公路開工了，DOG建工那邊也有進項，還有住宅地產...現在到第幾期了？”

“第三期開工了...這個期數向后，建設周期也要增加。這一批住宅建好，最少得半年...”

古德曼有些悶悶地哼了一聲。在說負債龐大的時候，他不否認不了現在進項增加的事實。

第三期住宅項目做完，直接售房利潤就有224萬美金，雖說這筆錢會用于第四期工程籌建。但貸款方面的流水...

現在光是前兩期工程，就已經增加了138萬貸款本金了。到年底時，利息收入16萬5；HT計劃專項貸款每年的120萬左右利息收入；再加上其余客戶貸款收入...

若是不考慮通膨因素，僅看賬面盈利的話，對比曾經兩百來萬的貸款規模。銀行在貸款業務方面的盈利能力已經翻了近十倍。

“對了，有一個情況，我需要跟你匯報一下。這段時間來，尤其是SR166公路開工以后，又有新的外來人過來了。即便是我們的存款利率較低，但新納的儲蓄金總量卻在緩慢增長，這兩個月新增儲蓄賬戶還有支票賬戶數量都有明顯增加。”

“另外就是ATS賬戶問題，今年年初時還好。作為一個新推出的賬戶類型，客戶那邊有些忐忑，但現在半年過了，這個自動轉賬賬戶的優勢已經很明顯了，銀行那邊，ATS賬戶的開設數量正在激增。現在基本每天都有上百個ATS賬戶新增，等會到道格拉斯了，你可以去銀行門口看看...”

“每天都排滿長隊，照這個速度發展下去，估計最遲十月底，我們銀行內所有的賬戶都會與ATS賬戶接駁，到時候的付息支出又是一筆大開銷！你得有心理準備...”

“還有一個新的賬戶種類：NOW賬戶。最近聽傳言，應該也快要全面推向市場了，還有稅率改革...”

“還好吧，我們的存款利率設得比較低。這方面的支出...總比同行們少點...”

望著車窗外熟悉的街景，卡特懶洋洋地靠在副駕駛座椅上伸了個懶腰。

一聽古德曼這迫不及待的匯報，卡特就意識到，需要自己拿個主意的煩心事又增加了！

關于ATS賬戶的問題，其實去年的銀行法里就有說明。相比于傳統的三類賬戶：支票賬戶不付息；短期存款賬戶少量付息，但取款需提前通知銀行方；定期存款賬戶將對較高的付息，但未到合約期滿，客戶則無權取款。

ATS，自動轉賬賬戶的功能就是可以令客戶短期存款賬戶內的資金在該賬戶與支票賬戶之間互相流動。需要用錢時，短期存款賬戶內的資金自動轉入支票賬戶完成付款；不需要用錢時，比如支票賬戶內的資金閑置達到多少時限后，則自動轉入短期存款賬戶，積累利息。

用一種比較貼切的形容來描述ATS賬戶，就是國內未來的活期存款賬戶！能隨時花，也能吃利息！

這種賬戶對儲戶的吸引力母庸置疑，說是最主流的儲戶存款類型都不為過。是以，對ATS賬戶開設數量增加的情況，卡特是有預計的。不過...

“這個NOW賬戶是個什么東西？還有稅率改革，是加稅還是減稅？應該是減稅吧，從79年到現在兩年了，經濟還沒有好轉，此時加稅，恐怕要出亂子啊！對了，美聯儲門口示威的人撤了沒？他們不會還在堵沃爾克的大門吧？”

“我一個個說。先說NOW賬戶，這個賬戶其實不是一個新賬戶。十年前，馬塞諸塞州的一家互助儲蓄銀行就弄出了這個東西，全稱叫做iableOrderofWithdrawal，可轉讓支付命令賬戶。但我更喜歡叫它付息支票賬戶！”

“這就是個打擦邊球的東西，同樣都是支付行為。它無非是把原先的支票支付，給改了個名字，叫什么支付命令，就是客戶寫得支票不叫支票了，叫支付命令書。銀行接到客戶的支付命令后，不理會短期存款賬戶的時限，加急優先為這個賬戶辦理支付結算，或是調動客戶賬戶內的資金支付，或是干脆先用銀行資金墊付...反正就是以極短的處理時效來做到無限類似于支票賬戶的付款功能。”

“也就是說，NOW賬戶，明面上是一個短期存款賬戶的變種，可它實際表現出來的，完全就是一個支票賬戶的功能，但是這個賬戶卻可以讓儲戶吃到存款利息。這種粗劣的手段，自然瞞不過人，原先這種賬戶都是非法開設的。所以只是小范圍的在馬塞諸塞州和它隔壁的新罕布什爾州有些狡猾的銀行偷偷搞這個把戲，用以吸納存款，增強自身的競爭力...”

古德曼一邊開車，一邊回憶著自己曾看過的資料，有些莞爾地向卡特介紹道：

“個別銀行的這種騷操作自然也被當地的一些競爭對手們憎恨，于是他們被告了。率先獲得合法性的NOW賬戶出現在新罕布什爾州，72年時當地州法院宣判了該賬戶在本州內的合法性。于是NOW賬戶，開始在新罕布什爾州大行其道，隨后就是馬塞諸塞州。”

“一直到去年以前，這個賬戶都是地方性賬戶。除了在這兩個州內是合法賬戶外，去了別的州，都是非法的。但去年的80法，卻在全國范圍內確定了該賬戶的合法性。作為ATS賬戶的補充類型，NOW賬戶也開始了南下...”

“反正無論是NOW賬戶也好，還是ATS賬戶也罷。美聯儲的那幫老爺，現在就是想方設法，要養蠱，拼命得增加市場惡性競爭，以減少市場上的貨幣流通。這個去年就開始了，現在跟你說這個，無非就是想告訴你，他們的動作又加大了，程度也加深了，你得注意來自外部政策方面的風險，注意給自己留一些周轉空間...”

“說實話，我現在有點佩服你，卡特！你的腦子清醒得讓我感覺可怕！去年下半年，還有今年上半年...在左治亞同業們瘋狂加息的時候，你寧可減少納儲，甚至干脆放棄德羅斯特銀行的納儲功能，也要避免我們卷入這種惡性競爭循環里，現在看來，你真是做對了！”

“若是真用他們那個存款高利去卷，按現在的勢頭來看，這兩年下來，即便不死，我們也要脫層皮！”