第三百零六章 資金的時間成本

重生79之我在美國開銀行 第三百零六章 資金的時間成本

“住宅貸款是夠了，起碼，熬過這個惡性競爭期，問題應該不大！”

言歸正傳，話歸正題。

作為當初和卡特一塊設計了這個循環模型的人，古德曼自然也明白其中的豐厚利潤。只是在心知活下去沒啥問題之后，人的心思就活泛了...

“但你知道，我是布來克銀行的經理，是它實際的打理者。就現在來說，我們對于銀行本身的儲戶資金利用率...你不覺得太低了嗎？”

“這樣一筆資金，單是我們布來克銀行就有一百五十萬，如果把森林銀行還有巴斯銀行的存款加上，小五百萬呢！這可不是一筆小數字，就...就任憑它在金庫里丟著？”

“這筆款，每年付息就要60萬啊！我知道，對比貸款帶來的收益，給付這60萬的存款利息不存在什么壓力，就是...”

古德曼痛心疾首：

“我心疼啊！

那都是綠油油的富蘭克林啊！就這么，白給出去了...我...我受不了！

用時髦點的話講，這叫心痛到無法呼吸！

“哈哈哈，那不然怎么辦？信用卡業務倒是能消耗一部分出去，不行這一塊額度增加一點。后面等住宅貸款的循環跑起來，我們銀行的資本也會增加。到時候信用卡方面的額度上限也會提高，這個短期消費信貸，我們可以把利率提高一點嘛。”

看著可愛的古德曼，卡特忍不住被逗笑了。

的確，讓一個銀行的大管家天天守著銀行金庫里的一大筆錢，然后眼睜睜地看著它們產生高額的時間成本...的確有點殘忍了！

簡直是蝦仁還要豬心！

“最關鍵的問題是，即便我們現在拿下了普來恩斯的銀行，我們不也沒找到什么合適的消耗途徑嘛？要是找不到貸款需求，那我們拿下它，反而還會增加更多的成本...”

“但它那里，畢竟靠近哥倫布和奧爾巴尼啊！大城市機會多，貸款需求量也大！大不了我們把貸款利率降低到10！然后把我們這三家銀行內的存款給轉過去，然后...”

古德曼掰著手指頭，給卡特算起了帳。

“10的貸款利率，肯定是低，而且幾乎低到沒眼看。可這個利率，我不相信吸引不到人。哪怕不賺錢，我們也能少虧一些不是？百分之十的成本沖抵，每年能給我們節省50萬呢！50萬！這樣，我們每年的實際付息金額就能下降到10萬美元。”

“即便是加上普來恩斯那邊的存款...其實那邊都不太需要考慮，大不了我們暫時放棄那邊的納儲，僅僅只用它作為一個發放貸款的端口。這樣的話，除了剛開始需要償還不少存款債務，我們基本上沒有太多的損耗。”

“然后還能節省我們的資金滯留成本，這也是我接到帕特森這個電話后，急急忙忙叫你回來的原因。我大致問了問帕特森，普來恩斯的德羅斯特銀行目前存款性債務只有150萬左右，那里比我們道格拉斯還要小一點，大概就是比小鎮子稍微大了點，這方面的負擔不是大問題。”

“另外貸款總額還有180萬，能收回一點是一點，多少也能補償一些我們的并購成本。即便是只能收回100萬的貸款，我們的實際并購成本就將降低到50至60萬左右。大概和我們拿下它以后，一年時間所能沖抵的時間成本相當。一年以后，就是收益大于支出了！”

順著古德曼的思路這么一琢磨，卡特忽然發現，這似乎還真是一個不錯的主意。貸款利差和存款利差類似，2的利差，每年能為那些商人、貸款者節約的資金，10萬每年就能少付2000塊的利息，的確也不少了！

對精明的商人而言，能節約這兩千塊，基本就相當于三個工人一個月的工資了。他只用開車跑一下普來恩斯，就能白飄三個工人一個月的免費勞動力。

這種好事，卡特想想，如果換成自己，那自己也愿意干！簡直是惠而不費嘛！

“嗯...你說的有道理，不過現在難題就來到了催還上。180萬的貸款額，呆帳率怎么樣？”

“目前11左右，我說的是總額。如果以貸款筆數來算的話，要更低一些，大概只有總數的4左右的貸款幾乎是確定呆帳了。貸款人完全無法償還...”

既然有兼并普來恩斯德羅斯特銀行的想法，相關問題古德曼自然從帕特森那里打聽了個清楚。指望著布來克銀行擦屁股的帕特森，除非腦抽了，不然根本不可能隱瞞這些情況。

有FDIC這個銀行監管單位提供的數據，卡特繼續盤著帳。

11的資金呆帳，也就是19萬8，20萬的貸款幾乎是收不回來了。剩下還有160萬，從目前看，如果能全部回收，還是能夠對沖并購成本的...

“普來恩斯畢竟靠近大城市，工作機會、商業機會應當是比我們這里要豐富，要多些的。呆帳問題，即便是增加，應當也不會太快，太多。所以我剛剛說的能夠收回100萬，嗯，應該是一個比較保守的數字了。”

見到卡特那明顯出現了意動的猶豫神情，古德曼趁熱打鐵地追著建議道：

“另外還有一個很關鍵的要點。就是并購資金的時間成本，這部分錢款來自儲戶存款，其實是不會占有我們的自有現金流的。也就是說，并購德羅斯特銀行，并不影響我們正常業務的運轉，更不影響你其他產業那邊的發展！”

“那么我們為什么不抓住這個機會呢？即便是呆帳率還要上升，我們的成本更高。但如果從長遠來看，我覺得還是值得的！我們現在扛得住這個虧損，即便是那180萬我們連一美分都收不回來，我們也不算很虧。”

“留50萬做備用金，剩下300萬以10的年利貸出去...我們每年要付的利息就是30萬！還是節省了30萬的資金滯留成本。不考慮其他情況，五年，這個本我們就收回來了。”

“另外，別忘了，當經濟好轉以后，一片新的市場，還能為我們帶來新的收益！”

“行，那就干了！不過，干歸干，這個得和帕特森說清楚！我們即便是要擴張，也是向南！杜邦、霍默維爾、內勒那邊，其他方向上的銀行再出問題，不要找我們！再找我們也沒用了！”

話都說到這份上了，如果只是將其作為一個節省成本的節點，不考慮其營收與發展的話。那的確省事了不少，并購德羅斯特銀行，也行！

只是并購歸并購，卡特對帕特森這甩鍋似的行為，多少有些惱：

“我們就是能點石成金，那也得給我們去找石頭來點的時間啊！哪有這樣不管三七二十一就往我們這甩鍋的，這一點你給他回電的時候，記得說清楚！措辭嚴厲一點！”